[여성소비자신문] 재무상담은 흔히 생각할 때 돈이 많은 사람들만 받는다고 생각하는데 이런 분들 외에 오히려 돈을 모으고 효율적으로 불리고 싶은 이들에게 더욱 더 필요한 서비스다. <어성소비자신문>은 재테크에 관심은 있으나 어떻게 시작해야 될지 또는 효율적인 재테크 방법에 대해 도움이 필요한 이들을 위해 재무상담 서비스를 연재하고 있다.

은행은 단기적인 재무목표에 맞는 금융상품을 취급하며 다양한 대출상품을 취급하는 유일한 금융사이다. 취급하는 상품이 전반적으로 유동성 확보가 손쉬운 금융상품들이 대부분이다. 돈을 모으는 것 뿐만 아니라 청약이나 대출 등을 통해 내집을 마련하거나 돈을 빌리기도 하는 등 종합적인 금융서비스가 가능한 곳이기도 하다.

단기적인 목돈 혹은 종자돈을 만들기 위한 금융상품으로서 원금손실의 가능성이 없는 금융상품 중에는 굉장히 안전성향의 저축상품이다. 제 2금융권을 이용하면 1~2%의 추가금리도 가능하다.
많은 분들이 자신이 적금을 하게 되면 받게 되는 이자가 얼마인지를 모른다. 예를 들어 매달 100만원씩 1년간 적금을 붓는다고 가정했을 때(명목금리 4% 가정) 1년 뒤에 받게 되는 금액은 원금1200만원+이자(세전) 26만원이다.

여기서 이자 부분에 대해 이자소득세 15.4%를 과세하고 나면 실제 받게 되는 실질이자는 21만9960원이다. 한 달 이자로는 1만8830원 밖에 안 되는 수준이다. 이것은 물가상승률 즉 인플레이션을 반영한다면 실질적으로는 내 돈의 가치는 마이너스가 된다. 중요한 것은 은행의 적금은 돈을 불리기 위한 저축방법이 아니라 안전하게 목돈이나 다른 목적을 실현하기 위한 종자돈을 만드는 단기적인 저축방법인 것이다.

적금은 예금과 달리 한번에 목돈이 아니라 매달 적은 금액을 납입하여 저축을 하기 때문에 스스로 생각한 것보다 실제 받게 되는 이자금액은 절반 수준이 된다. 각 은행의 홈페이지나 금융회사의 홈페이지를 방문하게 되면 금융계산기나 이자계산기 등을 통해 간단히 수치를 입력 하게 되면 자신이 받게 되는 실질 이자 수령액을 쉽게 확인 할 수 있다.

목돈을 안전하게 관리하기 위한 상품으로서 5000만원 한도 범위내에서는 원금손실 가능성이 없으며 적금과 달리 목돈을 한 번에 납입하기 때문에 이율은 낮더라도 절대적인 이자금액은 높은 편이다. 위의 예와 같이 1200만원을 예금으로 예치하는 경우 금리는 4%로 동일하게 가정을 하게 되면 만기 시 받게 되는 금액은 1240만원으로서 적금과는 절대금액에서 두배 가량 많은 차이를 보이게 된다.

적금을 가입할 때 신용카드나 체크카드 발급 시 가산금리를 적용해 주는 경우가 있으나 금리 0.2%를 더 해도 정말 큰 금액의 적금이 아니면 받게 되는 이자의 차이는 몇 만 원도 되지 않는다. 따라서 카드를 만들게 되면 더 많은 지출이 따르게 되어 더 큰 손해를 보는 경우가 많다. 적금의 이자 계산 방법을 정확히 알고 소탐대실을 하는 우를 범하지 않도록 하자.

1년 적금의 경우 3.2%, 3년 적금의 경우 3.5%로 장기간 적금 시 보다 더 높은 금리를 적용해 주는 경우가 많다. 하지만 이것은 저축기간이 길어짐에 따라 리스크를 안고 가야 한다. 처음부터 긴 기간을 설정하는 것보다 1년 단위로 적금을 하고 만기 시 예금으로 준비를 하여 적금과 예금을 함께 가져 가는 투트랙 전략을 쓰는 것이 깨지지 않는 효율적이 재테크의 방법이다.

일반적으로 이자소득세의 과세는 14%(이자소득세)와 주민세(1.4%)를 더해 15.4%가 된다. 하지만 1인당 1000만원 한도에서 이자소득세를 9% 적용받아 총 9.5%의 세금우대 혜택이 가능하다.

또 생계형 저축의 경우 만 60세 이상인자, 장애인, 국가 유공자, 기초생활 수급자 조건에 해당 하는 경우 1인당 3000만원 한도로 이자소득세 전체가 비과세 된다. 재형저축의 경우 7년이 상 장기 납입시 14%의 이자소득세는 면제되고 1.4%의 주민세만 내면 된다. 완전 비과세혜택을 받고자 한다면 저축이나 투자형 보험 상품을 가입하여 10년 이상 유지 시 상품을 유지 하는 기간 동안 평생 비과세 혜택이 가능 하다.    

주택청약 종합저축은 가입기간 및 납입금액에 따라 거주 지역 내의 신규주택의 청약 자격을 주는 금융상품으로서 2년 이상 꾸준히 납입을 하게 되면 1순위의 자격이 부여 되고 국민주택과 민영주택에 관계 없이 납입금액에 맞는 주택의 청약이 가능해 진다.

머니부자 손철수 자산관리사  moontaksalang@lycos.co.kr

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