[여성소비자신문] 재무상담은 흔히 생각할 때 돈이 많은 사람들만 받는다고 생각하는데 이런 분들 외에 오히려 돈을 모으고 효율적으로 불리고 싶은 이들에게 더욱 더 필요한 서비스다. <여성소비자신문>은 재테크에 관심은 있으나 어떻게 시작해야 될지 또는 효율적인 재테크 방법에 대해 도움이 필요한 이들을 위해 재무상담 서비스를 연재하고 있다.

<기본정보>
30세 남자 - 미혼

Q. 이제 서른이 된 직장 생활 3년차 일반 직장인이다. 이제까지 재테크나 자산 관리에 대해 관심이 없었는데 주변의 권유에 의해 상담을 받아보고 싶다. 계획적으로 준비를 하고 돈을 꾸준히 모아야 하는데 계획이 없다 보니 실제 남는 돈을 계속 쓰게 된다. 이제 부터라도 꾸준히 체계적으로 준비하고자 한다.
현재 월급여는 350만원이며 1년에 초에 나오는 상여금이나 명절 때마다 나오는 작은       금액들은 부모님께 드리거나 나 자신을 위해 쓰고 있다. 월급여가 변하는 부분은 없으니 월급여 기준으로 상담해주면 좋을 것 같다.
생활비는 현재 기숙사에 머물고 있기 때문에 크게 지출된는 비용은 없으며 오히려 70      만원 보다 좀 적게 쓰는 편이다. 그 외에도 여러가지 가입해서 남들처럼 하고는 있는데 잘 하고 있는 건지 부족한 부분은 없는지 궁금하다. 펀드는 좀 더 하고 싶으나 펀드가 어떻게 운영되는지 과연 안정적으로 수익이 나는지 펀드에 대해 잘 알지 못해 망설여진다. 펀드에 대해 좀 구체적으로 알고 싶고 보장성 보험은 어머니가 준비해 주신 암보험 밖에 없다. 내가 더 추가적으로 준비해야 하는 것이 있을까? 있다면 무엇을 준비해야 하는지 내용과 금액도 알고 싶다.
또 현재 2000만원의 목돈이 있는데 1000만원은 예금으로 아직 만기 기간이 좀 더 남아 있   다. 1000만원은 현재 그냥 자유입출금 통장에 두고 있는데 기간을 몇 년 정도 생각하     고 있으니 목돈 운영 방안이 있다면 운영해 보고 싶다. 내집 마련 부분은 결혼 후에도 사내 아파트 이용이 가능 할 듯하다. 집 마련이나 기타 목돈 마련에 큰 걱정은 없는 상황이다. 돈을 효율적으로 모으고 또 모인 목돈을 어떻게 운용할 수 있을지 궁금하다. 빠른 답변 부탁드리며 추후에 자세한 상담도 받고 싶다.

A. 이제 재테크와 자산 관리에 대해 관심이 가서 준비를 하고자 하는 것 같다. 30대가 시작되기 때문에 일찍부터 관심을 가지고 미리 준비하는 게 중요하다. 아파서 병원에 가는 것보다 아프기 전에 건강할 때 건강 관리를 하는 게 중요하듯 본인의 재무와 자산도 미리 계획을 세우고 준비해야 한다.
지금과 같이 젊을 때는 재테크를 긴 기간을 보고 전체적인 방향에서 조금 공격적으로 기대 수익률을 올릴 수 있는 방안으로 준비하고 보장성 보험이나 다른 부분보다 최대한 저축과 투자를 통해 운용가능한 가용 자산을 늘리는 것이 중요하다. 최대한 소비 지출을 줄이고 저축을 늘려야 할 시기이다.

적립식 펀드

펀드는 우리말로 기금으로서 개인이 주식과 같이 직접투자를 하기엔 금액이 부족하고 정보에 취약하기 때문에 손해의 위험이 크다. 그래서 많은 사람들에게 모은 돈을 하나의 회사만 아니라 정해진 스타일이나 섹터에 맞게 여러 회사에 분산해서 투자를 함으로써 생기는 이익을 다시 돈을 불입하는 펀드 가입자들에게 돌려주는 것을 말한다. 물론 펀드는 원금보장이 되지 않는 투자 실적에 따른 배당상품으로서 원금 손실의 위험이 발생한다. 하지만 거치식이 아닌 적립식으로 꾸준히 일정한 금액을 불입하고 어느 정도 이상의 기간을 확보한다면 물가 상승을 뛰어 넘는 기대 수익률을 올릴 수 있는 좋은 투자 방안 중의 하나이다. 펀드는 특정 회사 뿐만 아니라 다양한 회사에 투자되기 때문에 자연적으로 분산 투자가 가능해지고 거치식이 아닌 적립식으로 매월 발생하는 소득 부분을 꾸준히 납입한다면 좌수의 평균 매입 단가 하락 효과와 주가의 우상향 등 여러 가지 요인으로 인해 수익이 발생되게 된다. 방법을 모르거나 잘못된 투자를 해서 손해를 보는 경우는 있지만 원칙과 기준을 지켜 꾸준히 불입하면서 관리한다면 좋은 투자 방안이다.

보장성 보험

지금 현재는 미혼이기 때문에 사망 쪽 보다는 질병에 대한 준비를 해 나가는 게 중요하다. 미혼의 경우 월소득에서 5~8% 범위면 충분히 보장성 보험 준비가 가능하며 의료실비와 진단금 위주로 준비하는 것이 좋다. 향후에 결혼 후 가정을 이루거나 자녀가 생긴다면 추가적으로 준비를 해주는 게 좋다. 현재는 암보험을 가지고 있기 때문에 암을 제외한 진단금과 실비 보장을 합하여 준비를 해주면 충분한 보장이 가능하다.

목돈 운영

직장생활 후 꾸준히 돈을 잘 모아 온 걸로 보여진다. 현재 1000만원은 예금으로 준비되어 있고 1000만원은 남는 자금이라고 했다. 기간은 넉넉히 확보가 되어 있다고 하니 현재와 같은 상황이라면 ELS를 운영해 보는 게 좋을 것 같다.
ELS는 주가지수 연계증권이라 불리는데 기초 자산으로 설정된 특정 지수가 정해진 특정 범위 안에 있거나 특정 조건에 따라 수익이 달라지는 상품이다. 자신의 투자성향과 투자기간 등에 따라 다양한 상품의 선택이 가능하다. ELS는 크게 원금 보장형과 원금 부분 보장형, 원금 비보장형으로 나눠 볼 수 있으며 원금 보장형과 부분 보장의 경우 1년 확정 기간이며 비보장의 경우 몇 개월 만에 조기 상환도 가능하나 시장의 상황에 따라 최대 3년의 기간이 소요되기도 한다.
조금의 손해도 없이 원금보장을 원하면 원금 보장형으로 약간의 원금 손실이 있더라도 높은 수익률을 원하면 원금 부분 보장형으로 특정 기간에 확정 수익을 원한다면 원금 비보장으로 선택할 수 있으며 상품으로 조합으로 원하는 수익과 손실의 구조를 만들 수 있다. 이러한 구체적인 노하우나 팁은 일반적으로 알기 힘든 부분이며 올바른 상담을 통해 준비를 할 수 있다.  

http://cafe.naver.com/moneybooja

ELESTOR 경제플러스 디지털타임스 재경일보 Evening 재무설계 칼럼니스트

머니부자 손철수 자산관리사  moontaksalang@lycos.co.kr

<저작권자 © 여성소비자신문, 무단 전재 및 재배포 금지>