재무상담은 흔히 생각할 때 돈이 많은 사람들만 받는다고 생각하는데 오히려 돈을 모으고 효율적으로 불리고 싶은 이들에게 더욱 더 필요한 서비스다.

<여성소비자신문>은 재테크에 관심은 있으나 어떻게 시작해야 될지 또는 효율적인 재테크 방법에 대해 도움이 필요한 이들을 위해 재무상담 사례를 연재하고 있다.

<기본정보>
38세 남편 34세 아내 자녀 2명(초2, 초1) 맞벌이 부부

Q. 현재 34세 맞벌이 부부다. 가족 구성원은 남편과 초등학교에 다니는 두 자녀를 두고 있다. 나름 고민해서 이것저것 준비한다고 해왔는데 잘하고 있는 건지 걱정이다. 전셋집은  옮긴지 얼마 되지 않고 대출 상환으로 매달 원금과 이자를 포함하여 매달 30만원씩 지출     되고 있다. 남편은 회사원이며 나는 학교 선생님이다.

둘 다 직업의 변동이나 소득에 대한 변동은 크게 없을 것이다. 현재 보험료가 75만원이 되어 많이 나가는 듯 생각은 하고 있으나 어느 정도가 적당한지 모르겠다.

주변에서 자꾸 하나씩 권유에 의해 가입하다 보니 지출이 많이 늘어났다. 나와 남편 둘 다 건강에 대한     걱정은 많이 있다. 충분한 보장을 받으면서도 적정한 금액대를 알고 싶다.

펀드는 은행에 갔더니 권유에 의해 20만원씩 하게 되었는데 몇 달 전에 한번 확인을 해보니 수익률이 마이너스더였다.

불안한 마음도 있고 계속 해야 하는지 어떻게 해야 하는지 궁금하다. 저축보험도 매달 50만원씩 납입 중이며 남편이 소득공제를 위해 연금저축도 가지고 있다.

저축보험은 한지가 3년 정도 꽤 되었으며 연금저축은 지난달부터 시작했다. 향후 몇 년 동안 큰 돈이 들어갈 부분은 없으며 무엇보다 자녀가 초등학생일 때 나중을 대비해 최대한 저축과 투자를 늘리고 싶다.

A. 현재 나름대로 여러 가지 부분에서 다양한 상품으로 준비를 하고 있지만 독자님이 말씀하신 것처럼 주위의 권유와 금융 기관 방문 시 그때그때 상품에 따라 선택을 하다 보니 상품의 장점만 보고 상품을 따라 가는 선택을 하고 있다. 상품을 따라 가는 것이 아니라 나의 계획에 맞춰 상품을 선택하는 구조로 바꾸어야 한다.

또 주위에서 권하는 상품을 선택하는 것은 객관성이 결여되어 있을 가능성이 있기 때문에 자신이 알아본 후 자신의 나이와 투자 성향 등에 맞는 효율적인 방안은 남이 권하는 것이 아니라 자신이 스스로 찾아서 선택하는 것이 중요하다.

왜냐하면 세상에 절대적으로 좋거나 장점만 있는 금융 상품은 없다. 장점이 있으면 단점도 있고 유리한 점이 있으면 불리한 점도 있다. 그렇기 때문에 비교우위를 살펴 보고 효율적인 방안을 선택하는 작업이 필요하다.

적립식 펀드

납입한 기간과 어떻게 투자가 되어 있는지 국내인지 해외인지 여러 가지 정보가 취합되지 않아 답변을 하기 어려운 부분이 있다.

하지만 적립식으로 선택을 했고 단기적으로 큰 돈이 쓰일 일이 없으면 꾸준히 계속 불입을 하는 것이 좋다. 단기간의 수익률에 그리 민감해하지 않아도 된다.

단기간에는 플러스와 마이너스를 쉽게 반복할 수 있다. 중요한 것은 플러스인지 마이너스인지 단기간에 확인을 하는 것보다 펀드가 왜 좋은지 거치식과 적립식의 차이점, 적립식으로 할 경우 왜 수익이 나는지, 펀드의 구조와 내가 내는 돈이 어떻게 투자되고 운영되는지 펀드에 대한 전반적인 이해가 필요하다.

그리고 흘러가는 경제 상황이나 전체적인 그림을 볼 필요가 있다. 마이너스로 떨어지면 납입을 안 하는 이가 있는데 오를지 떨어질지 모르기 때문에 펀드를 하는 것이고 오를 때 적게 좌수를 매입하더라도 떨어지면 많은 좌수를 산다는 것을 머리로 이해하고 마음으로 느껴야 한다.

적립식 펀드가 안전하고 수익이 나는 이유는 코스트 에버러징 효과 즉, 평균 매입 단가 하락 효과와 우리나라 주가 지수가 오르고 떨어지고를 반복하지만 전체적인 방향은 꾸준한 상승을 하고 있다는 우상향 이 두 가지를 보며 꾸준히 일정 금액을 빠짐없이 납입하면서 어느 정도 투자 기간을 확보한다면 물가상승률 보다는 안정적인 수익을 올릴 수 있다.

성장과 발전에 대한 믿음을 가지고 경제 흐름을 보는 눈을 기른다면 적절한 환매 타이밍도 볼 수 있게 될 것이다.

보장성 보험

보험은 저축이 아니라 지출의 비용으로서 적절한 비용과 최대한의 보장을 받는 것이 중요 하다.

건강에 대한 걱정이 많다고 했는데 그런 부분에서 생명과 손해의 각기 다른 장점을 모두 조합하더라도 그렇게 많은 금액을 지불하지 않아도 된다.

남편과 아내 두 분 다 소득 활동을 하고 앞으로도 꾸준히 수입이 유지된다고 한다면 각자 수입 대비 적은 비용의 지출로 충분한 보장이 가능하다.

현재 75만원 가량의 보험료를 납입하고 있는데 4인 가족에 아직 나이대가 젊으신 점을 고려한다면 50만원 내의 금액으로 충분한 보장이 가능하다.

나이 대와 원하시는 폭넓은 보장을 고려해 리모델링을 한다면 현재 보다 훨씬 금액을 줄일 수 있다.

줄인 보험료는 저축과 투자를 통해 돈을 모으는데 집중을 하는 것이 필요하다. 정확한 부분은 증권분석을 통해 해답을 안내할 수 있다.

저축보험 및 연금저축

상품을 선택할 때 현재 시점만 보고 선택을 하면 생각했던 것 보다 실망스러운 결과를 볼 수 있다. 지금까지 경제상황과 향후의 금리 추이 부분까지 고려할 필요가 있다.

오래 전부터 금리는 떨어져 오던 부분이고 앞으로도 선진국이 될수록 금리 추이는 떨어지는 것으로 예상되는 부분이다.

그렇게 되면 불어난 유동성이 주식이나 펀드 등의 금융시장으로 유입이 되고 금융시장은 더욱 커지고 확대될 부분이 있다.

특히 지금과 같이 젊은 나이에는 다른 방안을 고려하는 것이 좋다. 연금 저축은 소득을 고려하여 소득공제 효과가 유리할지 불리할지 고민해 보아야 한다.

또한 올해에 금융상품들의 여러가지 내용이 변경 예정되어 있으니 투자의 방향과 연금의 올바른 수령 방안 등 전체적인 플랜을 세우고 전략적으로 준비할 필요가 있다.

이러한 구체적인 노하우나 팁은 일반적으로 알기 힘든 부분이며 올바른 상담을 통해 준비를 할 수 있다.  

 

머니부자 손철수 재무상담사  moontaksalang@lycos.co.kr

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