[여성소비자신문] 재무상담은 흔히 생각할 때 돈이 많은 사람들만 받는다고 생각하는데 이러한 분들 외에 오히려 돈을 모으고 효율적으로 불리고 싶은 이들에게 더욱 더 필요한 서비스다.

재테크에 관심은 있으나 어떻게 시작해야 될지 또는 효율적인 재테크 방법에 대해 도움이 필요한 이들을 위해 <여성소비자신문>이 재무상담 사례를 소개한다.

<기본정보>
35세 직장인 맞벌이 부부

Q. 직장생활 7년차에 접어드는 35세 직장인이다. 지금까지 직장생활을 하면서 많지는 않지만 열심히 돈을 저축해 오고 있다. 여러 금융기관을 방문해 재무상담도 받아보았는데 들을 때 잠시 이해가 되는듯 했으나 내용이 어려워 금방 잊게 된다.

지금 제가 하고 있는 것들이 잘하고 있는지도 중요하겠지만 반대로 앞으로 재테크를 하면서 주의할 점이라든지 잘못된 재테크 방법은 어떤 것들이 있는지 알려주면 앞으로 주의하면서 할 수 있을 것 같다. 재테크를 하면서 흔히 범하기 쉬운 오류나 빠지기 쉬운 잘못된 것들은 어떤 것들이 있을까?

A. 재테크를 하면서 다양한 함정이나 잘못된 방법을 선택하기 쉽다. 이번 호에는 재테크를 하면서 빠지기 쉬운 잘못된 재테크 방법이나 주의사항들에 대해 중요한 부분들을 알려 드리도록 하겠다. 은행, 증권사, 보험사 어느 금융기관에서든 잘 알려 주지 않는 핵심 노하우와 비밀들, 그 밖에 팁에 대해서도 알려드리도록 하겠다. 잘못된 방법을 알고 그것들을 피해간다면 손해보지 않는 재테크, 무리하지 않는 포트폴리오 구성이 저절로 될 것이다.

흔히 빠지기 쉬운 잘못된 재테크 및 주의사항

계획이나 목표를 세우지 않고 무턱 대고 상품을 선택하여 재테크를 한다면 손해를 보거나 꾸준히 유지해 나가기 힘이 든다. 돈을 모으는 적금통장에도 돈을 불리는 금융상품에도 목적과 의미를 부여해 준비한다면 중간에 충동적으로 해지나 돈을 찾아서 써버리는 일은 없을 것이다.

적금의 이자계산 방법을 알아라

대부분의 사람들이 적금을 통해 본인이 실제 받게 되는 금액을 잘 모르는 경우가 많다. 예를 들어 매월 100만원씩 1년 동안 적금을 한다고 가정할 때(이자는 4%) 대부분이 원금 1200만원에서 단순 4%를 계산하여 1248만원으로 생각하고 거기에서 세금이 약간 빠진다고 생각하기 쉽다. 하지만 기간별 이자에 따라 실제로 받게 되는 수령액은 1221만9000원 수준이다. 쉽게 말해 우리가 생각하는 것보다 거의 절반 정도 밖에 수령을 못한다고 볼 수 있다.

미성년자 자녀에게 청약통장 만들어 줄 필요 없어

은행에서 자녀를 위해 청약통장을 만들어 주라고 많이들 권유를 한다. 하지만 미성년자일 경우 청약통장 인정기간은 2년이므로 너무 어릴 때부터 청약통장을 만들 필요가 없다. 성인이 된 이후 만들어도 충분하다.

청약에 너무 큰 금액 납입할 필요 없어

청약은 주택청약을 위한 금융상품일 뿐 저축의 개념으로 볼 것은 아니다. 많은 사람들이 청약통장을 확정금리로 알고 있는데 실제론 변동금리이며 기간에 따라 이자율이 다르다. 흔히 시중금리보다 높다고 생각하는 것은 2년 이상 장기적으로 납입을 했을 경우이며 단기적으로는 매우 낮은 이자율을 적용한다. 때문에 여유상황에 따라 목적에 맞는 대로 1회에 2만원~10만원 범위로 납입하면 된다.

 섣불리 대출하지 말라

은행마다 각 금융기관마다 대출 금리는 다 다르다. 무턱대고 주거래 은행을 통해서만 대출을 받기 쉬운데 요즘에는 대출금리 비교 사이트가 있어서 주거하고 있는 주거지 주변의 은행들마다 대략적인 대출금리 비교가 한눈에 가능하기 때문에 비교를 통해 보다 유리한 조건으로 대출을 진행하는 것이 바람직하다.

적립식 펀드 수익률보다 기간을 지켜라

낮은 금리로 인해 투자를 선택하는 이들이 늘어나고 있다. 많은 사람들이 적립식 펀드를 하고 있는데 너무 단기간의 수익에 대해 일희일비하는 것은 올바른 방법이 아니다. 매달 납입 하는 적립식 펀드의 경우 6개월이나 1년의 단기적인 수익보다 꾸준한 납입을 통한 매입좌수의 평균단가 하락효과를 통해 수익을 볼 수 있는 구조이다. 때문에 충분한 납입 기간을 지키는 것이 중요하다.

목돈의 운영 ELS도 좋은 방법

ELS란 주가지수 연계증권으로서 기초자산이 된 주가지수의 변동에 따라 수익이 확정되는 금융상품이다. 구조를 모르면 굉장히 위험한 금융상품으로 생각하기 쉽지만 정해진 기간만 지켜간다면 원하는 기간과 감내할 수 있는 손실 정도를 미리 구조화시킬 수 있는 금융상품이다. 금액을 나누어 다양한 상품을 선택한다면 일반적인 시장수익률을 넘는 수익을 볼 수 있다.

보장성 보험은 저축이 아니다

대게 보장성 보험을 저축의 개념으로 생각해 많이 납입하는 것이 문제가 아니라고 생각하는 경우가 많은데 보장성 보험은 저축이 아니라 지출 비용이므로 적게 내고 최대한 많은 보장을 받는 것이 중요하다. 불필요한 지출은 보험 리모델링을 통해 줄여나가는 것이 필요하다.

보험도 한 벌의 옷과 같다

보험에는 종신보험, 정기보험, CI보험, 건강보험, 암보험, 운전자보험, 의료실비 등 수많은 보험이 있다. 한 벌의 옷이 입는 방법과 순서가 있듯이 보험도 단순한 상품선택만으로 끝나는 것이 아니라 가입 순서와 준비 방법이 따로 있다. 원칙과 기준을 아는 것이 필요하다.

종신보험과 저축보험을 연금으로? 잘못된 방법이다

많은 분들이 종신보험이나 저축보험의 연금전환 기능을 정말 연금으로 믿는 경우가 많이 있다. 많은 분들이 종신보험을 연금상품으로 알고 가입하는 분들이 있다는 것이 안타까운 부분이다. 종신과 연금상품은 경험생명표의 적용이 다르기 때문에 종신보험을 연금으로 알고 준비하는 것은 매우 잘못된 방법이다.

변액은 가입만 하면 끝? 관리가 필요한 상품

변액은 투자실적에 따른 배당상품으로서 투자실적에 따라 결과가 달라지게 되는 금융상품이다. 때문에 펀드변경 기능을 활용한 관리가 필요하다. 그 부분은 전문가를 통해 꾸준한 관리가 필요하다. 

 

손철수 자산관리사  moomtaksalang@lycos.co.kr

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