[여성소비자신문]재무상담은 흔히 생각할 때 돈이 많은 사람들만 받는다고 생각하는데 재무상담은 부유한 분들보다는 돈을 모으고 효율적으로 불리고 싶은 이들에게 더욱 더 필요하다.

<여성소비자신문>은 재테크에 관심은 있으나 어떻게 시작해야 될지, 또 효율적으로 돈을 모으는 것에 도움이 필요한 이들을 위한 재무상담 사례를 소개한다.

기본정보 33세 직장인 남성

Q 안녕하십니까? 30대 직장인입니다. 저는 2006년부터 변액유니버셜을 가입해 운영 중에 있습니다.

금액은 매달 50만원을 납입중이며 지금 7년이 되었는데 아직 원금이 되지 않은 듯 합니다. 처음 가입할 당시에는 금방 원금이 되는 것처럼 설명을 들었는데 왜 아직도 원금이 되지 않는 것인지 알고 싶습니다.

또 처음에 펀드 변경을 하면서 관리가 필요하다고 얘기를 들었는데 담당자는 가입 후 얼마 지나지 않아 연락이 힘든 상태이며 아직까지 특별히 관리를 해 오지 않고 있습니다.

아직 원금 손실 상태라 그냥 두고 있는데 어떻게 관리를 해야 하는지 무엇을 해야 하는지 이 상품에 대해 잘 알지 못합니다.

인터넷에 검색을 해 봐도 너무 복잡하고 어려워서 제 스스로 뭔가를 해 볼 엄두가 나지 않아 상담을 신청합니다. 좋은 해결방안이나 관리방법을 알려 주세요.

A 우선 무턱대고 상품의 장단점을 따지기에 앞서 현황과 목표에 대해 계획을 세우고 재무목표와 계획을 바탕으로 그에 맞는 금융상품을 선택하는 것이 필요합니다.

고객의 재무현황과 목표, 현재의 상황에 대해 정확한 정보가 없기 때문에 정확한 답변이 어려운 점 미리 말씀 드리며 궁금해하는 질문 위주로 답변을 드리도록 하겠습니다.

변액이라는 상품은 장기성 투자 상품으로서 납입한 금액에서 일정 사업비를 제외한 후 나머지 금액을 펀드에 투자하게 됩니다.

처음에 사업비가 높고 나중에 장기적으로 사업비가 낮아지는 구조이므로 상품을 장기적으로 운영해야 합니다.

또 단순히 펀드와는 다른 차이점이 있기 때문에 상품의 특성에 대해 올바르게 알고 상품의 다양한 기능을 활용해야 합니다.

변액은 펀드 투입비율변경과 펀드변경, 또 추가납입과 중도인출, 납입중지 등 다양한 기능을 가지고 있습니다.

첫 번째 펀드투입비율변경은 매달 납입하는 기본 보험료에 대하여 정해진 펀드 내에서 변경을 할 수 있는 기능이며 펀드변경은 쌓여 있는 적립금에 대해 목돈을 원하는 펀드로 변경이 가능한 기능입니다.

변액은 투자상품이므로 이런 관리가 필요합니다. 하지만 계약자가 상품에 대한 이해가 부족하고 담당자 또한 객관적인 데이터와 자료를 바탕으로 관리를 해주지 못하는 상황 때문에 이런 좋은 기능들이 활용이 되지 못하는 부분이 아쉬운 점입니다.

고객께서 7년 가량 납입을 하면서 꾸준히 유지를 해오고 있는데 그런 관리의 부분이 진행되지 못해 보다 더 빨리 원금 회복부터 수익률을 올리는 방법까지 진행이 되고 있지 못한 점이 잘못된 부분입니다.

더불어 50만원씩 7년이면 4000만원 이상의 이미 상당한 목돈이 마련되어있는 상황입니다. 이미 적립식의 의미가 줄어들고 거치식에 가까운 상태가 되었기 때문에 더욱 관리가 필요한 상황입니다.

두 번째 추가납입은 굉장히 좋은 기능입니다. 회사마다 상품마다 차이점이 있으나 기본보험료에 대해서는 대게 12~15%까지 높은 사업비를 차감합니다.

하지만 추가납입에 대해서는 사업비가 없거나 2~3% 남짓의 굉장히 낮은 사업비를 차감하기 때문에 추가납입의 기능을 활용하는 것만으로도 10% 정도의 수익을 올리는 것과 같은 효과를 볼 수 있습니다.

고객님의 경우 7년 가량 납입을 하면서 꾸준히 유지를 해오는 점은 장점이지만 처음의 기본 보험료를 너무 높게 잡고 추가납입 기능을 활용 하지 않았기 때문에 원금 도달 시점이 오래 걸리는 것입니다. 이러한 장점인 기능은 적극적으로 활용하시는 것이 좋습니다.

세 번째 중도인출 기능이 있습니다. 변액은 장기상품이므로 장기에 따른 상품의 유연한 기능이 부과되어 있습니다.

장기간 운영하면서 중간에 돈이 부족하거나 목돈이 필요하게 되면 중도인출 기능을 활용하면 됩니다. 이미 7년이라는 기간을 꾸준히 준비해왔기 때문에 계약은 계속 유지하는 것이 유리합니다.

10년 이상 유지 시 수익이 난 부분에 대해 이자소득세 없이 비과세 혜택이 가능하기 때문입니다. 더불어 장기로 될수록 사업비 부분에서 더욱 유리해집니다.

중간에 목돈이 필요하게 되면 중도인출이라는 기능을 활용하고 계약은 지속적으로 유지를 하면서 꾸준한 수익률을 기대할 수 있도록 하는 것이 좋습니다.

네 번째 납입중지 기능이 있습니다. 회사들마다 차이점이 있을 수 있으나 변액 유니버셜의 경우 5년이 지나면 납입중지 기능이 가능합니다.

고객님의 현금흐름이 불안정해지거나 이직 등의 여러 가지 사유로 인해 납입이 어려워질 경우 1년 단위로 3회 납입 중지가 가능합니다.

때문에 더욱 계약은 꾸준히 유지하고 변동되는 여러가지 상황에 따라 다양한 기능들을 활용 하시면 기대수익률을 더욱 높이거나 계약을 장기적으로 유지하면서 운영하는데 더욱 도움이 될 것입니다.

이 외에도 여러가지 변액의 다양한 장점과 기능들이 있습니다. 그 중에서 가장 핵심적인 기능은 펀드변경입니다.

펀드변경은 투자상품으로서 기대수익률을 더욱 높이기 위해 반드시  필요한 작업이며 꾸준히 해주어야 하는 관리 방법입니다. 이 부분은 투자의 영역이므로 어떻게 하느냐에 따라 결과는 매우 달라집니다.

SK모네타 손철수 자산관리사  moontaksalang@lycos.co.kr

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